最近各期限利率均值全面上升,大额存单为何“涨声”一片?

  时值年中季末,市场流动性收紧,银行面临考核,拉存款的压力上升,部分银行上调存款利率。

总之,现如今,大额存单已经成为中、小银行揽储的重要工具之一。不过,目前大额存单在银行存款中的占比依旧较低,未来规模或会继续增长,但受到各种因素的制约,其利率进一步上涨的空间却很有限!

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通常情况下,银行的存款利率跟市场资金的宽松是成反比的,市场资金越宽松,银行的利率会越低,相反,市场资金越紧张银行的利率会越高。比如2017年到2018年上半年这段时间,因为市场资金高度紧张,所以不论是银行贷款利率还是存款利率都一直在涨,当时各大银行为了吸收更多的存款,都纷纷上浮了更高的利率。

但是进入2018年下半年开始,央行连续进行多次定向降息,向市场释放了很多流动性,特别是进入2019年1月份,央行同时宣布两次定向降准,这在很大程度上缓解了市场资金紧张的局面。银行资金面变得宽松了之后,对应的贷款利率也连续下降。进入2019年之后全国住房贷款平均利率已经连续6个月下降,部分城市的住房贷款利率从最高时候上浮30%下调到上浮10%,甚至有个别城市的房贷利率已经回归到了基准利率的水平。

资管新规的效应持续在理财领域显现。

  今年4月以来各大银行纷纷上调大额存单利率,较基准利率上浮幅度能达到45%-55%,比定期存款利率高了一大截。不过由于大额存单门槛高达20万元,甚至有些超级大额存单门槛为50万元甚至100万元,普通储户买不到,所以大额存单的用户多以高净值客户及企业为主。

大额存单受到欢迎,利率上涨空间有限

现在大额存单可以说已经受到了投资者的欢迎,但是未来大额存单的上涨空间有限。现在来说,大型银行的大额存单年利率可以比基准利率上浮40%-50%,而中小银行比基准利率上浮到50%-55%。

现在来说,一般大型银行20万起购的三年期大额存单,年利率可以达到3.85%。而中小银行20万起购三年期大额存单年利率可以达到4.125%。

下表是农商行大额存单利率表,可以看出来20万起购3年期大额存单年利率为4.125%,50万起购的3年期大额存单年利率达到了4.2625%,还可以按月付息。

从现在中小银行大额存单年利率来看,已经是比较高了,未来继续上涨的空间可能也是比较有限了。


综上所述,现在大额存单利率有些上涨,主要还是因为最近银行机构揽储压力较大,而且银行也想通过大额存单吸收更多的存款,因此,就适度提升了大额存单的利率。但是现在很多银行大额存单年利率已经比较高了,可以说未来上涨空间有限。


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保本银行理财已死:但结构性存款可以继续。未来,具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。2018年前4个月,结构性存款发行量大幅度增长,主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐,放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制,从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

在多数固收理财产品收益持续下调的同时,为何大额存单利率却能持续上涨?对此,分析人士认为,监管考核是迫使银行高息揽储的原因之一。一方面,2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》对银行流动性提出了更高的要求,银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源;另一方面,随着居民投资理财意识增强,不断将资金投向回报高的金融产品领域,因此出现存款呈现理财产品化倾向,对于银行特别是中小银行而言,不得不花费更高的成本来吸收存款。

“在转型期内,银行纷纷上调利率,将大额存单视作揽储‘利器’,但一定程度上也增大了银行负债端成本,其利率上涨具有不可持续性。”普益标准研究员于康认为。

不过,融360分析师杨慧敏则持有不同观点。其认为,虽然大额存单利率的上涨在一定程度上缩小了银行的利差,但从另一个角度讲,大额存单可以帮助银行摆脱对结构性存款等高息揽储的依赖,且可以缓解存款市场的恶性竞争,形成良好的利率传导机制。

总体来看,目前大行、股份制行和城商行、农商行大额存单利率基本已上调至浮动上限1.5倍、1.52倍、1.55倍,基本已无上浮空间。“在利率上浮上限不调整的短期内,大额存单利率会暂时保持稳定,不会有太大的波动。”杨慧敏认为。

目前市场中大额存单利率仍是固定利率为主,与市场利率趋势不相吻合。作为深化利率市场化改革的工具,大额存单利率被认为仍有较大的调整空间。在杨慧敏看来,目前大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距,未来有望在市场利率定价自律机制的约束和引导下,提高大额存单对市场利率的敏感度,进一步缩短双轨利率的差距。

最近几个月银行的存款利率保持连续三个月的上涨,其中大额存单的利率来到了近年的高峰,不少中小银行都推出高利率的大额存单来揽储,同时大额存单的发行量也在增长,2019年第一季度的发行量增长97.33%,规模突破4.4万亿,可见大额存单“揽储神器”的功能越来越突显出来。

投资者的这种“误解”也并非完全是其自身原因所致。有些银行在宣传中有意无意地强化其安全性与高收益。记者以储户身份问一些银行的理财经理,结构性存款是不是保证能拿到最高收益率。有些理财经理并不正面回答,只是强调目前来看都是能达到这个收益的。

  所以,在定期存款利率太低、保本理财越来越少的背景下,结构性存款成为了储户一个非常好的选择。

银行理财走向净值型,不再兜底保本

随着低利率投资环境到来,银行的理财也开始走向净值型,成立专门子公司,进行银行理财产品的独立运营,有了更广阔的投资空间,同时在风险管理和收益上也更加独立运作,当银行理财不再保本,那么就需要一个替代品,这个时候大额存单作为银行存款类产品,本金有保障,20万起投的门槛,而且3-5年期的存单利率4-5%,部分地方银行5%以上,很适合作为底层资产和保本理财的选择。大额存单也是在银行的一个资产凭证,具备融资贷款的功能。在中产家庭养老储备里,按月付息的大额存单和国债也是主要选择。

银行理财产品收益率连跌 结构性存款爆红存隐患

  表面上来看只是小幅上涨,但是在央行未加息的背景下,在一个月之内各期限存款利率均上涨已经很难得。可以看出银行拉存款的任务仍然较重,6月份银行在考核压力之下,存款利率有望进一步上升。

利率上浮背后是银行的揽储需求

在当下通胀的情况下,大家为了手里的钱不贬值,几乎都把银行的钱拿出去做理财,很少把钱放银行当存款,只是保留急用可以周转资金。在这种情况下,银行需要揽储,有存款作为基础,才能有信用贷款发放和资金运作,保持一个良性的信用扩张。而银行的三大揽储利器:定期存款,结构性存款,大额存单。其中大额存单的门槛20万,门槛较高,同时也是解决银行揽储需求和吸收优质客户存款的最好选择,利率的上浮背后是银行揽储的压力,部分地方银行大额存单利率达到5%以上也是这个原因。这种基于周期性揽储需求的利率上浮,一般不会持续太久。我们在配置这类保本型资产的时候,也要把握好时机。总的来说大额存单涨声一片,阶段性需求和理财产品净值走向导致的上调是主要原因。每年都会有个调整期吧。不用过分解读。

在你的财务规划里,安全理财规划里,大额存单是首选吗? 评论区交流

感谢邀请!最近了解到的一些大额存单年化利率确实有一定的上涨,但是上涨周期和幅度并不大,主要集中在三年期和五年期的大额存单上。存款周期在一年以内的大额存单年化利率基本上变化不大,而且即使是三年和五年期的大额存单年化利率也基本和国债利率一致,部分的商业银行和地方性银行利率两极差异较大所以还是分地方和银行的。

如上图2019年1月份的大额存单上图显示的基本上都是官网的数据,到目前7月份为止主要集中在三年期和五年期利率上有一定的变化,三年期的银行定期储蓄基准利率是2.75%,而大额存单在此基础上上浮45%~55%之间,而五年期的同样是参照于三年及基准利率但是有一定的自主性。

最后给大家一个建议,如果想要购买大额存单的话经过我个人的研究在国有五大行中建设银行和工商银行他们的大额存单三年期和五年期的利率较高。但如果你们有当地的一些商业性银行和村镇银行可以先去对比了解,如果利率高于建设银行和工商银行时,可以优先考虑商业银行,反之如果利率较低的话,那么还是优先选择建设银行和工商银行的大额存单。

每个地区的利率都有一定的浮动性,以上所有的数据均来源于各自的银行官网数据,可能会与实际的储存利率有一定的差距。所以最好还是询问你们当地的银行柜员,因为现在有部分银行它的定期储蓄利率是高于大额存款的,这种情况还是优先选择定期储蓄为好。

各期限定期存款利率均值继续上涨,大额存单做为银行揽储神器,年利率也是一涨再涨,可以说受到了广大储户的欢迎。银行为了揽储的需要,最近几个月适当提升了大额存单的利率。现在来说,大额存单已经成为银行揽储利器,因为大额存单可以每个月都根据需要发行,这样银行就可以根据自己的经营需要进行大额存单的发行。好多银行为了吸引更多的存款,可以说都是想尽了办法提升大额存单年利率。因此,现在大额存单年利率上涨,也是银行为了揽储而进行了一定的利率提升。

随着利率市场化进程的加快,大额存单的利率上限进一步放开,大型银行、股份制银行、中小银行,大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍!个别城商行、农商行,三年期大额存单利率可达到4.2625%,已超过银行理财产品的平均收益!银行流动性提出了更高的要求,银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源;另一方面,随着居民投资理财意识增强,不断将资金投向回报高的金融产品领域,因此出现存款呈现理财产品化倾向,对于银行特别是中小银行而言,不得不花费更高的成本来吸收存款。

在当下通胀的情况下,大家为了手里的钱不贬值,几乎都把银行的钱拿出去做理财,很少把钱放银行当存款,只是保留急用可以周转资金。在这种情况下,银行需要揽储,有存款作为基础,才能有信用贷款发放和资金运作,保持一个良性的信用扩张。而银行的三大揽储利器:定期存款,结构性存款,大额存单。其中大额存单的门槛20万,门槛较高,同时也是解决银行揽储需求和吸收优质客户存款的最好选择,利率的上浮背后是银行揽储的压力,部分地方银行大额存单利率达到5%以上也是这个原因。大额存单涨声一片,阶段性需求和理财产品净值走向导致的上调是主要原因。

显得小编你文化高是不是,什么1.5倍2.5倍的,你说点是人都听的懂的话,直接告诉我们你所知道的利息是多少得了,说那么多正确的废话。

结构性存款大增

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那么,投资者为啥对新出台的大额存单“情有独钟”呢?主要有两方面原因:一方面,大额存单门槛虽然高了一些,
从20-30万开始,但是大额存单的利率也是开得比较诱人的。目前,三年期大额存单的利率都在4%以上,比银行理财利率低不了多少。而且大额存单是靠档计息,如果你存三年期的,但存了一年后就要提款的,就可以按一年期的利率计算。显然大额存单的流动性也不错。

从不同收益类型来看,5月份保证收益类理财产品平均预期收益率为4.25%,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.32%,非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.05%。其中,保本理财产品占比为30.97%,较4月份下降了2.18个百分点,未来保本理财占比继续下降将是大趋势。

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大额存单为何“涨声”一片呢?

1.资管新规打破刚性兑付

这个是最主要的原因,资管新规打破刚性兑付,一开始还不明显,面临2020年这个过度结束期越来越近,资管新规的影响越来越大,资管新规表明银行的理财产品不再保本保息,之前银行有不少投资者看中理财产品的高利率以及保本保息,打破刚性兑付后,这些投资者会转向现在的大额存单,毕竟大额存单属于定期存款,保本保息,大多数人都是愿意购买的。

2.大额存单性价比高

大额存单是定期存款的升级版,同样受到《存款保险制度》的保护,最高可以赔付50万的本息,而且对比市面上其他理财产品来说是保本保息,收益率方面有一定的竞争力,最重要的是大额存单支持提前支取或者赎回,也可以转名和质押,灵活性方面对于储户来说是很贴心的,所以大额存单可以说是性价比之王。

大额存单性价比高,追捧的储户自然多,所以各大银行都在提高大额存单的利率来揽收存款,同时银行可以按照央行的要求,提高市场资金流动性。

3个月内及保本理财产品占比双降

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自今年3月份以来,银行各期限的存款利率均值已经保持连续三个月上涨。其中,大额存单已成为各大银行“揽储”利器。随着大额存单的利率上限进一步放开,大型银行、股份制银行、中小银行,大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍!此举深受投资者的欢迎。

记者随机采访了几位买过结构性存款的市民,发现他们大多数以为结构性存款与存款的安全性类似,属于高收益的存款。从大家熟知的理财定律来说,收益率的高低肯定与风险的大小成正比。结构性存款的预期收益率要远高于定期存款利率,但是这个收益率是不确定的,一般来说结构性存款有至少两个收益率,一个是收益上限,一个是收益下限,比如收益上限是5%,收益下限是1.5%,两者差别很大,但是不少投资者只看到收益上限。

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银行大额存单业务

2015年6月2日,央行发布《大额存单管理暂行办法》,标志着我国大额存单正式启动发行!但自2015年至2017年底,银行大额存单发行量一直并不算高,究其原因、大致如下:

大额存单起存门槛较高。2016年虽然将参与门槛从30万元调整至20万元,不过对于普通储户来说,20万元资金的门槛依旧很高!

其利率相比于保本理财产品而言根本没有任何的优势!2016年,大额存单利率可较基准上浮40%(3.85%),而此时银行保本、保收益的理财产品,普遍年化收益能达到4%以上!

融360监测的数据显示,5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.82%,较4月份下降了0.03个百分点,连续3个月下跌;平均期限为186天,较4月份缩短了3天。4月25日降准以来,资金利率持续走低,市场流动性较为宽松,理财产品收益下跌在情理之中。

  其实不仅是定期存款利率上调,今年以来银行在想各种办法去拉存款及上调存款利率,比如大额存单和定期存款。

目前,大额存单的发行机构也从最开始的9家扩展至1197家,使得市场竞争进一步加剧,部分揽储压力较大的银行,不得不提高大额存单的利率,来吸引储户存款。同时,大额存单发行量也在明显增加。2018年第四季度、2019年一季度,银行大额存单发行量分别同步增长了95.68%、97.33%,大额存单规模每季度发行量突破4.4万亿(2019年一季度)。

真的结构性存款包括两部分,存款+期权,一部分资产买入存款以保障资金的安全,一部分资金投向衍生品领域,比如挂钩黄金、外汇、指数等,以博取较高的收益。既然是期权就意味着挂钩的产品的价格在未来是存在变数的,这些产品价格落在不同的区间,结构性存款最终取得的收益率也是不同的。

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