保监会新规能否破解“理赔难”顽症?

摘要:随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。
为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为…

  每经记者 黄俊玲 发自北京

5月起,修改后的《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施,不再规定只有中资保险公司才能从事交强险业务。截至目前,已有多家外资保险公司涉足商业车险品种。

   
随着国内汽车市场快速发展,机动车保有量猛增,车险理赔难已成为社会普遍关注的热点。

  关乎广大车主切身利益的商业车险费率市场化改革,在沉寂近一年后,再获重大进展!

打破垄断能否给服务备受诟病的国内车险市场带来改变?多元竞争能否带来服务提升,化解“理赔难”这一困扰车险行业多年的痼疾?

   
为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护,车险理赔难成为整治重点。通知明确提出要简化车险理赔手续,修改完善车险条款,从源头上减少争议的产生。

  《每日经济新闻》记者昨日(1月16日)获悉,中国保监会日前向各家财产保险公司下发了
《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知
(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《每日经济新闻》记者昨日通过相关渠道获得的《征求意见稿》显示,保监会表示要建立行业代位求偿制度及承保理赔服务标准,加强对商业车险条款费率的监管,鼓励符合政策、有实力的保险公司自主定价,并首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准,即实际价值=(投保时新车购置价-折旧金额)×(1±0.1)。

外资“鲶鱼”进入交强险市场

   
保监会剑指车险市场乱象,能否切实保护消费者权益,改变车险“理赔难”顽症?

  据悉,上述《征求意见稿》的意见征集阶段目前已经结束,保监会已经开始了对征求结果的统计和论证。人保财险[微博]一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时透露,此次车险改革预计将在二季度启动,总体的思路是优质客户的价格会越来越便宜,而一些出险比较多的客户,其保费可能会越来越贵。

我国已成为世界汽车产销第一大国。2011年,汽车保有量首次突破1亿辆。初步进入“汽车社会”的背后,是交通事故纠纷不断增长,车险“理赔难”受到普遍关注。

    车险“理赔难”成投诉热点

  费率改革或二季度启动

关于车险投诉的焦点问题,上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为“理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便”。

   
随着中国汽车数量的逐渐增多,车险市场也随之发展。数据显示,2011年中国汽车销量增速仅为2.45%,但车险市场增速超过16%,而2010年的车险市场增幅更是高达40%。车险已成为最重要的产险种类,占产险总量的七成左右,车险理赔难的现象也随之凸显。

  针对当时社会上关于商业车险“高保低赔”“无责不赔”等热点问题,2012年3月,中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称
《通知》),确认将实行“实保实赔”和“代位求偿”机制;此后,按照《通知》要求,2012年3月14日,中国保险行业协会又发布了
《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》。

实际上,多年来,保费高、赔额低、理赔难等情况在国内车险市场屡见不鲜。更为严重的是,一些保险公司为了保障利润,设置障碍导致理赔过程极其繁琐,而且赔偿额常常达不到4S店提出的修理标准,一些车主怕麻烦,放弃了要求保险赔偿。

   
据上海消费者权益保护委员会消息,2011年上海消保委接到的汽车业务投诉中,有四分之一与车险理赔难有关。

  在此次的《征求意见稿》中,保监会进一步提出,将不断完善商业车险条款费率监管制度、逐步建立市场化导向的条款费形成机制。即建立协会示范条款为基础,公司自主开发条款为补充的标准化、个性化并存的多元化条款格局。

中国质量协会、全国用户委员会公布的2011年度保险业客户满意度测评显示,保险客户最不满意的正是“保费高”和“理赔难”,高达63.7%的受访者称不愿增加保费或购买新险种消费者正在关注,市场能否更规范?

   
关于车险投诉的焦点问题,上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为“理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便。”

  虽然保监会在此次《征求意见稿》中并没有公布具体的时间安排,但保监会还是将车险改革的进度分了步骤。一是,全行业实施新的商业车险条款费率,保险公司使用协会条款和行业参考纯损失率拟定的商业车险条款费率。二是,符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任。三是,符合条件的保险公司可以自主开发商业车险条款。

为进一步开放市场,4月30日,国务院公布了《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》,不再规定只有中资保险公司才能从事交强险业务。5月1日起,该《决定》正式实施。据了解,此前已有外资保险涉足国内商业车险品种。

   
定损是保险公司与车主较容易发生纠纷的环节。郑先生告诉记者,一次他的车被追尾,经鉴定,肇事者负全责。后来保险公司定损为7500元,而4S店报价为12000元。中间差价主要是源于部分零件保险公司认为维修即可,而4S店则认为这些零部件需要更换。“投保时候要足额保,旧车也要按新车价,但出险赔付却不足额赔,明显不公平。而且问了一下,很多车主、4S店都有类似的经历。”郑先生说。

  人保财险一位不愿具名的人士在与《每日经济新闻》记者交流时表示,此轮车险改革预计在5月1日实施,但也可能会在二季度的某个时点实施。

业内人士分析,保监会已经明确表态要治理“理赔难”等车险市场乱象,并已经出台了一系列改革措施,本次允许外资保险企业涉足交强险市场,也是体现用“组合拳”打击原先市场不公平行为,打破垄断的交强险市场,有望整体提升服务水平。

   
业内人士透露,造成这种现象的直接原因是保险公司赔付主要是基于“恢复性原则”,即能恢复到保险事故前的状态即可,所以这与维修方的结论并不总是一致。究其根本,还是由于汽车配件更换没有明文规定,车险理赔标准的弹性比较大。

  该人士表示,去年中国保险行业协会的示范条款出来后,价格没出来,而且有的公司也没有准备好。而现在各家保险公司的准备工作也都准备得差不多了。此次车险改革,首先建议大家使用行业标准条款,同时给了一年的宽限期,一年以后保险公司可以报备新的条款。他认为,这也是保护消费者权益的一种考虑,同时也考虑到了车险改革是一个过程。

理赔争议背后是“霸王条款”?

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